Renégocier son emprunt hypothecaire

Aujourd'hui les taux de crédit hypothécaires sont au plus bas. Un moment opportun pour négocier à la baisse le taux de son prêt immobilier. Voici la marche à suivre pour arriver à un taux ultra compétitif.

La renégociation du taux de prêt hypothécaire ne s'improvise pas. Préparez votre dossier avant d'aller voir vos banquiers. Je dis bien vos car il faut essayer de les jouer les uns contre les autres. Voici la façon de procéder.

Est-ce intéressant de renégocier votre crédit?

D'une manière générale, on considère qu'il est intéressant de renégocier son crédit quand la différence entre le taux actuel et celui obtenu est d'au moins 1 %.

Il faut aussi prendre en considération le nombre d'années restant à rembourser. A la fin du crédit, la part des remboursements en capital devient de plus en plus importante par rapport aux intérêts remboursés. Cela diminue d'autant l'avantage d'un meilleur taux. Un minimum de 10 ans de remboursement est nécessaire pour que l'opération de renégociation soit rentable.

Réunir les informations :

C'est la première étape. Quand vous allez voir un banquier ayez un maximum de réponses. Cela montre que vous avez préparé l'entretien et que vous connaissez votre sujet.



Les informations nécessaires sont les suivantes:

• Montant initial du prêt et date de début de contrat
• Taux du contrat
• Taux fixe ou variable
• Montant restant à rembourser et nombres de mensualités 
• Situation familiale
• Vos revenus : salaires, loyers perçus éventuels, revenus mobiliers, ...

Visites aux banques:

N'allez pas directement voir le banquier qui vous a consenti le prêt actuel. Il vous recevra peut-être aimablement mais ne verra pas d'un bon œil votre demande. En fait, vous lui demandez de baisser ses revenus et cela ne l'enchantera pas. Même s'il vous fait une proposition, ce ne sera pas la meilleure. Allez plutôt voir un ou deux de ses concurrents.

Les concurrents:

Les banquiers concurrents vous voient comme un nouveau client potentiel. Chez eux, pas de baisse de revenus mais plutôt un revenu supplémentaire. Ils seront plus enclins à faire des propositions intéressantes. 

Soyez franc avec le banquier. Expliquez votre situation, vos revenus et votre volonté de baisser le taux ou de diminuer la durée du crédit ( par exemple si vos revenus ont augmentés depuis le début du prêt) ou un mix des deux.

Demandez des offres chiffrées, sur le montant restant à rembourser et la durée résiduelle. Comparez ensuite le total à rembourser de votre crédit actuel avec la nouvelle offre. Tenez compte aussi des frais que vous allez avoir:

• Frais de dossier chez le nouveau banquier (de 300 à 500€)
• indemnité de remploi (généralement 3 mois d'intérêts - voir votre tableau d'amortissement)
• Frais de main levée de l'ancienne hypothèque (de 600 à 1000€)
• Nouvelle inscription hypothécaire
• Frais de notaire

Allez voir votre banquier actuel:

Une fois en possession des offres de la concurrence, allez voir votre banquier. Faites lui la même demande. 

Si son offre n'est pas concurrentielle, expliquez-lui que vous avez reçu de meilleures offres chez un de ses concurrents et demandez-lui de s'aligner sur celle-ci. Votre intérêt est de le convaincre de pratiquer le même taux que son concurrent car chez lui vous ferez l'économie des frais de main-levée ainsi que la nouvelle inscription hypothécaire.

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